Investimentos pré e pós fixados

Antes de vermos as opções em si, vejamos o que é uma aplicação em renda fixa. Como já dito, são investimentos que seguem indexações, ou seja, tem rendimentos atrelados a padrões definidos, diferentemente de ações ou investimentos em imóveis, que são menos previsíveis. Dentre as várias opções de renda fixa, há aquelas mais conservadoras e menos conservadoras (geralmente mais rentáveis mas também com maiores riscos). Os riscos advém do fato das modalidades da renda fixa serem, em primeira instância, empréstimos de dinheiro feito a instituições (isso será tratado mais detalhadamente no próximo post).

Para entender melhor as alternativas de investimento, é interessante compreender o conceito de investimentos pré-fixados e pós-fixados.

Pré-fixados: com rendimento previsto no momento do investimento. É tipicamente mais arriscado, pois sofre maior influência do mercado (inflação, juros, etc)

Pós-fixados: o rendimento é atrelado a algum indicador (inflação, juros, câmbio monetário,...); sendo assim, é conferida uma proteção contra oscilações negativas.

Estando compreendidos esses conceitos, veremos algumas opções de renda fixa no próximo post.

Aquisição de hábitos - preparando-se para investir

Continuando com a série de posts sobre investimentos, estamos prestes a conhecer algumas opções de renda fixa e começar a colocar nosso dinheirinho em alguma delas. Mas antes de nos aventurarmos nesse mundo fascinante dos investimentos, é interessante adquirir alguns hábitos financeiramente saudáveis.

* Cuidar da nossa mente! A mente é nosso maior ativo. Dela saem ideias que podem nos deixar milionários e o ânimo prá não desistirmos das lutas. Logo, alimente-se bem, durma bastante, pratique exercícios, seja otimista, tenha hábitos saudáveis! Sem falar que um corpo doente ou uma mente cansada tornam-se drenos de remédios (leia-se dinheiro!)

* Direcionar o foco! Nossa mente age no campo que damos a ela. Leia sobre finanças, assista reportagens nesse sentido, converse com pessoas sobre dinheiro. Infelizmente o dinheiro é um dos maiores tabus da nossa sociedade (há uma parte memorável sobre isso em "O Zahir", de Paulo Coelho), então aproveite isso e saia na frente!

* Aprenda o máximo possível sobre computadores! Pode-se literalmente ficar milionário sem sair de casa, trabalhando com internet (veja posts anteriores), investindo os ganhos e habituando-se com sites de bancos (e corretoras de valores, compras e vendas em sites como Mercado Livre, etc.).

* Disponha-se a experiências! Dedique um tempo prá aprendizado (digamos, uns 3 a 6 meses). Aloque uma parte do seu rendimento mensal para colocar em diferentes investimentos que seu banco oferece. Compare os desempenhos, não se preocupe em ganhar mais ou menos em um ou em outro; simplesmente observe friamente, descubra os porquês, e quando estiver mais seguro, eleja uma carteira de investimentos e considere o que sobrou (sim, sobrou! pois você pode perder algum dinheiro, mas tudo é fruto do aprendizado, e extremamente compensatório) até ali como lucro da sua educação financeira.

Tendo em vista isso tudo, começaremos a ver algumas opções de renda fixa no próximo post. Até lá!

O poder dos juros compostos

Após uma longa ausência, volto a publicar aqui no blog; foi um período profissionalmente bastante intenso, do qual quis aproveitar o máximo de aprendizado possível.

O pequeno trecho e quadro abaixo foram retirados do livro "Dinheiro: os segredos de quem tem", de Gustavo Cerbasi, e fala por si.


Impressionante, não?! Note que esse é fruto de apenas uma aplicação! Imagine o fruto de repetidas aplicações mensais de, digamos, 50 reais. Suponha também uma taxa de rendimento maior do que 1%.

Para isso é necessário que esse dinheiro seja "esquecido" ali. Mas se seus rendimentos mensais forem razoáveis, você pode fazer uma "poupança permanente" dessas com parte dos 10% aconselháveis para investimento, e o restante aplicar em poupança normal, ações ou o que o valha.

Por exemplo, com um salário de 2 mil reais, pode-se aplicar 50 reais numa poupança e sobram 150 reais para aplicações em uma poupança para comprar algo ou em ações (sem se esquecer que ações não são uma opção de aplicação permanente: coloca-se dinheiro ali com ideia de um determinado rendimento em um determinado tempo; e assim que a meta for atingida, saca-se o dinheiro!).

Por hora era isso. No próximo post discutiremos a adoção de alguns hábitos financeiramente saudáveis para o aprendizado financeiro, com vistas a investir mais sabiamente. Até lá!

Investimentos - renda fixa e renda variável

Vamos adquirir algumas noções bem básicas sobre investimentos. Há dois tipos principais: os de renda fixa e os de renda variável.

Os investimentos de renda fixa são aqueles em que você pode prever com quanto dinheiro estará após algum tempo, pois são corrigidos por algum indicador (inflação + determinada porcentagem, por exemplo). Alguns exemplos: poupança, fundos de renda fixa, CDB. São seguros mas de rendimento relativamente baixo (mas que crescem exponencialmente quando considerado um tempo longo; aguarde o post sobre "o poder dos juros compostos").

Os investimentos de renda variável, via de regra as ações, são mais arriscados (você pode inclusive perder dinheiro), porém são maiores as chances de ganhos a curto prazo. É interessante "brincar" um pouco com ações para incrementar sua educação financeira. Hoje todas as operações podem ser realizadas via internet. A melhor alternativa para começar são os fundos de ações oferecidos por bancos; também é interessante procurar alguma corretora de valores, a qual cuida dos seus investimentos para você, mediante uma porcentagem anual ou alguma taxa fixa, depende de qual você procurar. O assunto "ações" também será desenvolvido em uma oportunidade futura.

Então, qual escolher? Os especialistas dizem que a fórmula ideal é investir determinada porcentagem de seu dinheiro em um e em outro, e ir aumentando a porcentagem da renda fixa ao longo dos anos (conforme você vai ficando mais velho). Eu tenho outra opinião: coloque determinada quantia em algum investimento de renda variável (digamos, R$ 1.000,00) , planeje quanto você quer em tanto tempo (R$ 1.200,00 em 2 meses) e quando atingir esse valor, saque tudo e jogue na renda fixa. Estabeleça também um limite prás perdas (por exemplo, retirar todo o dinheiro se chegar a R$ 900,00).

No próximo post veremos o quanto vale a pena a perseverança de investir um pouquinho a cada mês, pois mais importante do que as diferenças entre uma modalidade e outra, é a disciplina de fazer uma poupança. Até lá!

Investimentos - prólogo

Muito bem, chegamos à terceira fase do nosso ciclo. Já temos em mãos um dinheirinho que não tínhamos, antes de seguir as dicas aqui postas (dá prá conseguir, tranquilamente, quase R$ 100,00 em 2 meses), com ativos de internet e economia. Parece pouco, mas existe aquela máxima: dinheiro atrai dinheiro. Isso é verdadeiro, podendo ser comprovado por 3 princípios simples: reinvestimentos, utilização como capital inicial e educação financeira (se ganhou $$$, é porque aprendeu a ganhá-lo, de um jeito ou de outro).

O nosso objetivo inicial era levantar uma quantia para investir, mesmo pequena, e isso foi aprendido nos outros posts. Agora, a questão é escolher onde investir. Separo essas possibilidades em 2 grandes grupos:

* Mercado financeiro: aplicações como poupança, renda fixa, ações, moedas estrangeiras, etc.

* Ações empreendedoras: em especial, abertura de negócios próprios.

Como na nossa ordem cronológica estamos avançando gradualmente em termos de valores, me deterei mais em noções simples de mercado financeiro, e deixarei o empreendedorismo prá depois, em um momento posterior.

Após essa série sobre investimentos, fecharemos o ciclo com a 4ª fase do nosso processo, para reiniciá-lo depois, com numerários cada vez mais altos. Sendo assim, aproveitem a série!

Fazendo economia na rua

Bom, agora veremos como economizar algum, mesmo expostos ao ataque das vitrines, anúncios e mídia. Para isso, primeiro, vamos definir a nós mesmos, gastadores, em 3 tipos:
(1) Os que se controlam bem.
(2) Os que não se controlam bem.
(3) Os que não se controlam bem e se orgulham disso (gostam de gastar por gastar). Se você for um desses, pode parar de ler, não há nada a ser feito.

O grande inimigo do bolso, na rua, são os chamados "gastos invisíveis": um refrizinho ou sorvetinho no calor, o bombom na hora de pagar no caixa, aquele CD pirata baratinho no camelô, o jornal na banca (mesmo que você o compre todos os dias, e assista os telejornais), etc. O ataque a esses gastos tem 2 fases: fazer o controle (rigoroso) em uma planilha simples, para ver no que eles consistem; e uma vez descobertos, eliminá-los ou diminuí-los, uma vez que geralmente são hábitos. Ex: levar uma garrafinha de água congelada consigo, em dias quentes; levar balas ou bombons previamente comprados no supermercado, fazer assinatura de jornais, enfim, depende do gasto em si.

Economia no supermercado: SEMPRE levar uma lista de compras e NUNCA ir com fome ou sede.
Economia no shopping: planejar com antecedência as atividades - tipo: cinema (com pipoca e refri), lanche na praça de alimentação e 2 peças de roupa.
Economia em restaurantes: locais com suco ou bebida grátis são ótimos amigos do bolso. E é uma boa pedida pagar com cartão (mais até do que em supermercados), pois evita pegar uma trufa ou um trident prá completar os 10 pila.
Economia no transporte público: integrações sempre são uma boa. Além disso, recarregar cartões com valor alto previne aumentos de preços, que geralmente vêm de surpresa.
Economia em lojas em geral: sempre que o parcelamento for sem juros, fazê-lo (vide dica do post anterior, quanto à aplicação na renda fixa).

Uma palavra sobre cartões. São um ótimo instrumento (para parcelar compras e ser menos lesado em caso de furto de carteira), porém perigoso para quem não se controla. Nesse caso, o ideal é deixar os cartões em casa, não usar cheque e sair com pouco dinheiro no bolso.

Para finalizar, algumas dicas de âmbito geral: sempre pechinchar (especialmente em itens de alto preço), não se atucanar com promoções relâmpago (como aquela velha propaganda da Data Control: "só até sexta-feira!!"), pesquisar preços (mas sem perder uma tarde inteira com isso), e não se privar completamente de prazeres! Apenas educar-se para que os gastos sejam disciplinados.

Em uma próxima oportunidade devem voltar os posts sobre economia, mas por hora era isso. Já conquistamos uma graninha extra com os ganhos por internet (posts anteriores), e diminuímos um pouco nossos gastos, disciplinando atividades diárias. O próximo passo é fazer esse dinheiro crescer e se multiplicar, e esse será o assunto da próxima série de posts. Até lá!

Fazendo economia em casa - parte 2

Seguem abaixo alguns outros tópicos em que pode-se fazer economia sem sair de casa:

Burocracias: ligue para as companhias, cancelando recebimento de correspondência de propaganda; abuse da internet para fazer serviços bancários; use muito o débito automático; transfira seu salário para um fundo de renda fixo (rendimento diário) e tire $$$ de pouco em pouco para a conta corrente (estimula a disciplina), em especial perto do vencimento das contas.

Lixo: separar o lixo; se puder enterrar o lixo orgânico (pequenas quantidades) ou fazer uma composteira (http://ecoamigos.wordpress.com/2007/08/31/biologia-na-compostagem/), é o ideal; grandes quantidades de óleo de fritura (1 litro, por exemplo) devem ser estocados em garrafas pet e entregues em postos de coleta (a secretaria do meio ambiente do seu município pode informar – HÁ INCLUSIVE UMA FORMA DE GANHAR DINHEIRO COM ISSO!! – colocarei aqui em um futuro post). Antes de colocar na lixeira, passe uma água em latas de molho, iogurte e similares, para tirar um pouco dos restos (facilita em muito a vida de quem ainda vai trabalhar com seus resíduos). Reaproveite potes plásticos para guardar alimentos ou para plantar coisas (temperos, flores).

Telefonia: veja a hora preferencial de suas ligações e verifique se sua operadora (de fixo e de celular) tem um plano que dê desconto nesses horários. Na hora de escolher um celular, reflita bem sobre o que você vai precisar de funções, para não trocá-lo ano após ano.

Bom, essa discussão sobre poupar recursos não parece se encaixar com um blog que se propõe a tratar de desenvolvimento econômico. Mas deve-se desejar crescimento com sustentabilidade; ou seja, uma maximização do aproveitamento dos recursos, e não um consumo desenfreado, que dilapida a natureza e a economia muito mais rapidamente do que uma possível reposição. E felizmente os órgãos ambientais se mostram cada vez mais ativos, a legislação mais rígida, e consultorias ambientais se espalhando; o que é necessário, pois a falta de consciência (e busca do lucro sem ética) das pessoas mostra que só se obtém resultados afetando aquilo no qual elas são mais sensíveis: no bolso.

Sabemos que a sociedade consumista, principalmente via mídia, nos acossa a gastar cada vez mais! Então, no próximo post discutiremos um pouco sobre como podemos economizar fora de casa, imersos na selva urbana do capitalismo! :-) Até mais!